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【投资理财】如何做好你的资产配置?

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我们要的是这辈子生活质量稳定,每天都好,而不是好的时候钱不当钱,糟的时候又一分钱掰两半用。如何掌握“三个钱袋子”资产配置的思路就显得尤为重要

资产配置的“三个钱袋子”

1. 短期流动性

2. 中长期投资

3. 风险投机(高风险高收益品种)

可是,有个朋友每每问及他的客户是怎么做资产配置的,他的客户一般会把自己所有的投资品种一股脑地抛出来:“哦,那个啥,我这儿有套房、那儿还有房、买了哪家哪家几百万的信托、还有多少多少股票、哦最近听说港股好又买了哪个哪个港股。”

当朋友问客户,是怎么规划自己的配置的,对应到上头”三个钱袋子”的部类里分别是如何安排的。一般他的客户都会表现出,从没认真思考过,或者,有必要那么教条么,反正能赚钱就是了呀?

当这朋友从财富管理理念的源头去说如何规划时,很多情况下,他根本说不了两分钟,对方就会插嘴说,哎,那现在去追港股还来得及吧太晚了吗?你说的这个什么投资,收益能超过10%伐啦?甚至还有人当场报出一个股票代码,说是有人给了他一个所谓内幕消息,叫他给看看K线图。


“三个钱袋子”的配比

其实理念很简单,就是每个投资人都有必要给自己的财富在“三个钱袋子”里做一个配比。第一个钱袋子,有一种说法是留出可支撑6个月左右的必要开支,放在流动性比较好的资产篮子里。余下的怎么配,其实文无定法,根据每个人的人生阶段、家庭情况、风险承受能力等再做调整。

比如前汇丰投资管理公司亚太区行政总裁Blair C. Pickerell,他曾说,他的配置比较保守,所以是第一和第二个“袋子”都比较大,第三个比较小。他说他甚至会在第一个“袋子”里放差不多够三年的备用,那相对而言流动性教好的袋子也就意味着收益不会太好,但这是他的个人决策,因为安心呀,即便万一突然发生了什么紧急状况、或者突然失业了之类,那日常家庭生活开支也会无忧。当然他的第二个“袋子”占了大头,第三个“袋子”对他个人而言则不那么重要。

当然换到投机机会、短期投资机会都更多的亚太区,或者是换到还在财富积累期的年轻一代,他们可能会调降第一个“袋子”的比例,而增加第三个“袋子”。权重因人而异,只要是适合自己的、自己想清楚的,都无可厚非。

但问题是,尽量不要毫无规划、打到哪里是哪里,那样的投资会高一脚低一脚,也许是能逞一时之快,但并不利于整个人生、整个家庭的收益曲线平滑向上。

正、负面案例

去年年初,有个朋友找来,大意是借他10万块钱救个急,很快就能还。但是这位朋友老是得瑟自己股票炒得多好多好,股票账上就有几千万了,你觉得他借钱可信吗?

结果他说是真的,他是真没钱了。原因就是他99%的钱全在股市里,这还不算,他还是加了大杠杆去玩的。但是当股市熔断,杠杆一上、泥沙俱下,基本上就被割没了。谢天谢地还剩一只重仓的票子停了牌,但就是因为停牌关在里面,什么时候打开还不知道,所以他就突然就从“土豪”变“赤贫”。但家里房贷每月要还、孩子教育每月花钱、自己吃用开销手脚也大惯了。于是只能借钱。

你可以说这是人性的贪婪和恐惧在作祟。但换个视角,这家伙不也完全没有资产配资的理念嘛,所有鸡蛋就放他自以为最在行的那个篮子里。成也萧何败萧何。

还有另一个朋友,完全是无意识地在分散投资着,有点当零花钱放在银行活期,其实说白了就是投了T+0的货币基金,有点钱跟风还换了美元,有点买买银行理财,有点钱用来炒炒股票。

某天不知道哪里听来一只股票的消息,说这股票可以再涨一倍。她一开始无非是把自己其它股票抛掉买了这只,后来这股票还真涨了,于是她后悔了:“啊呀早知道把其它钱都拿过来投,那现在就不是赚一两万块的事情啦,那就是十几万赚好了。”她这么想着还真这儿做了,货币基金赎回,买这股票,美元换回人民币,买这股票。

现在的行情,哪有一口气涨的。过两天这股票又回调了。涨的时候本金小、跌的时候反而本金大了。这下她战术打发阵脚全都乱了。我觉得这个问题,不应该光光是讨论这个股票明天是涨是跌,而更应该讨论讨论,你愿意配置到二级市场这块的资金,比例最大应该是多少?

比如10%、比如30%、比如每月收入的10%就进入这个“袋子”。那就是想清楚了,赌了也不怕,不管你是技术派还是跟风派,站队政策还是炒题材,喜欢看业绩还是喜欢看K线,这就是个概率论,分析下来赢面大就去搏,输了也不怕,反正这个资产配比,就是专门用来搏高收益的。

有人也许会问,如果只设定了20%在这个“袋子”里,但又的确觉得这里有一波机会,怎么办?两种办法,第一种是,阶段性调整这个袋子的比例,比如想清楚,预估这一波机会大概是半年,那就半年内调节比例到25%;第二种是,大的资产配置比例不变,但增加这一布袋的投资杠杆,一比三、一比五去做。这样,投对了反正也赢了好几倍,投错了对长期财富安排、短期生活开销也都没有什么大影响。

资产配置,要的是,这辈子生活质量稳定地每天都好;而不是,好的时候钱不当钱、糟的时候又一分钱掰两半用。


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