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理财投资 什么年龄干什么事儿

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财是个终身的事,也是个巧妙的事,到什么年龄做什么事就理什么样的财。


从生命周期的观点来说:25岁至40岁之间,有太多要花的钱:收入波动大,又得存钱买房、买车,还要养活儿女,能存下的钱相当有限。此时不如把提升自己价值当作理财的第一目标,从长期看,投资于自己是最好的理财方法。


40岁到55岁,正值人生巅峰,职位与收入往往是一生当中最辉煌的阶段。孩子也大概到了中学,开销反而降低。中年人理财的最大特点是要有双重目的:一是增值,二是为自己养老做准备。


增值部分的投资,中年人仍可以选择些股票基金、结构型理财产品等激进品种。同时,由于知识和人脉的积累,有兴趣和条件的人可以尝试些另类投资,比如收藏品、PE 等。这些另类投资需要的期限较长,有的需要等5~10年,还可以参与投资互联网各种“宝宝类”产品。


同时因为需要面对家庭责任和养老问题,所以中年人已经不能把全部身家都压在股票类高风险资产上了。中年人遇到的家庭问题最多,上有老,下有小,自己也将进入老年。此时除了买保险之外,每年需要留部分资产,放在平稳安全的品种上,以备家庭大额开支,比如债券投资、房产投资、基金定投、黄金和最近大热的P2P。


55岁之后,要考虑开始退休养老,风险承受能力也低,很多钱要用在消费上而非投资上。


因此,尽管说愈早开始理财越好,但是最有效的理财时间可能就是十年,因此,在理财黄金十年到来前,要做对下面的9件事,即使不会成为巨富,也不至于穷。


方案1:养成记账习惯

不管赚多赚少,薪水高低,上班族都应该先养成 " 记账 " 的好习惯,除可清楚掌握金钱花费流向外,更可藉此了解各项生活消费的价格,培养对数字的敏感度,未来购物时只要货比三家,就不会太吃亏。


方案2:制定下一年度的家庭预算

一般来说,家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照量入为出的原则,制定年度收支总预算,首先要先知道家庭在未来一年要存多少,有哪些年度支出,一方面达到家庭资产按计划增长的目的,同时还要防备未来的各种不时之需。


方案3:避免独居

独居虽然自由自在,却成本高。理财专家最常给年轻人的建议是:结婚前,如果情况允许的话,尽量与父母同住,因为省钱效果惊人。如果情况不允许与父母同住,也不妨和处得来、信任得过的朋友一起合租,不仅可以住较大的房子,还拥有各自独立的房间,同样可以达到省钱效果!


方案4:晚5年买车

投资理财最重要的原则之一是:尽量及早买进会增值的东西,尽量延后买进会贬值的东西。因此,晚点买折旧速度快的汽车比较好,不仅车价是一大笔支出,每年的停车费用、牌照税、燃料费、第三人责任险、保养费、验车费用,加起来是一笔极可观的开销。同样要开车,年轻人不如选择在最需要的时候租车。


方案5:早10年展开投资

爱因斯坦曾说:" 复利是宇宙间最强大的力量(Compound interestis the most powerful force in the universe)",所以要累积第一桶金就不能忽略时间的力量,金钱躲在机会里,机会则躲在时间的洪流里。


方案6:逢低买进权重股

股市不好的时候、没人谈论股票的时候买进股票,选那些历史上经常粉红的股票或者是股指的权重股,不用太多钱,一月或几月买一点,到股市大涨时卖出。权重股未必会大涨,但一定会上涨,而 " 没人谈论 " 的时候往往是价格低点。


方案7:早5年买房

买房是种强迫储蓄的手段,因为资产价格持续升高的原因,买房子总不会太亏。早买房一方面是压力,也以适当增加工作动力,另一方面还贷款相当于存钱,不至在年轻时把钱白白用在各种消费上。而且,房产即使涨不过最好的投资品,也不至于一文不值。


方案8:自己存点退休金

养老保险有、商业保险有 …… 存钱或理财计划里再加多一项吧,今天 30 岁的人到 50 岁之后,可能会发现养老账户里的钱没有想象中的多,因为那时的工作人口基数小但养老人口基础却变大了。原因嘛,就是人口基数的波动,看看这几年高考报名情况就知道了。


方案9:早10年实施退休规划

人们常常觉得退休距离自己还很久,特别是对许多30、40岁的人来说,现在开始规画退休生活,似乎还太早、不确定性还太多。的确,结婚、生子、买房、子女教育基金等,都需要花费大笔资金,但如果因此推迟执行退休计划的时间,可供准备退休金的时间很可能已经所剩不多。

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