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互联网金融消费者权益保护系列征文 | 浅析网贷投资者如何保护自身权益

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为提高互联网金融企业保护消费者权益的责任和意识,加强社会对消费者权益保护的关注,江苏省互联网金融协会在今年3·15到来之前,在江苏互联网金融企业和协会会员单位高管中举办以“互联网金融消费者权益保护”为主题征文大赛。通过本次征文大赛,评选富有创新性与实践性的优秀作品,为政府部门保护消费者权益建言献策。欢迎全省互联网金融企业高管积极投稿,我们将择优选登。

回顾2017年的互联网金融行业,,机遇与挑战并存。2017年2月22日存管指引细则出台,6月互金协会信披平台上线,让网贷行业更透明、规范。同时,2017年也是资本发展迅速的一年,继宜人贷之后,信而富、趣店、和信贷、拍拍贷纷纷在美上市,迎来新一轮的行业洗牌,竞争也更加激烈。展望2018年,互联网金融行业将迎来更多的机遇与挑战。作为互联网金融的参与者,P2P网贷投资者在网络借贷过程中如何保护自身权益呢?

一、读懂什么是网络借贷

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二条规定:网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

同时《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条也明确规定了网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事的相关活动。

因此投资者在进行网络借贷的过程中一定要明白网络借贷的含义、业务流程以及了解网络借贷信息中介机构的性质,是否存在违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的行为等等。

二、懂得鉴别平台

1、经营范围是否有“网络借贷信息中介”字样

查看网贷平台的经营范围中有没有明确注明“网络借贷信息中介”字样,网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。它是以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。如果没有,则该平台并不是真正意义上的网络借贷信息中介机构。

2、平台是否签订资金存管协议,并正式上线资金存管系统

根据中国银监会2017年2月22日发布的《网络借贷资金存管业务指引》,网络借贷信息中介机构必须与国家相关具有资质的商业银行签订资金存管协议,以此来实现客户资金与网络借贷信息中介机构自有资金分账管理,防范网络借贷资金挪用风险。

3、平台是否触及了三条红线

第一条红线:资金池模式

即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或者先归集资金、在寻找借款对象等方式,使放贷人的资金进入平台的中间账户,产生资金池。

第二条红线:非法集资

部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查业务,未能及时发现,甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息,向不特定多数人募集资金。如之前的大大集团。

第三条红线:庞氏骗局模式

个别P2P网络借贷平台经营者,发布虚假的高利借款标募集资金,并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。如2015年的e租宝事件。

4、远离高息平台

目前P2P网贷平台提供给投资者的预期年化收益在10%左右属于相对合规合理的范畴。假设P2P平台给出的预期年化收益大大超过了合规合理的范畴,那么作为投资者的我们就要留心了,很可能会血本无归。

5、小心高频率发“秒标”招揽人气的平台

“秒标”是某些P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的。如果平台高频率的发“秒标”标的,作为投资者,这时就要注意了。这些“秒标”可能就是庞氏骗局,他们通常给投资者以高息、超短期限为诱饵,利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报,制造赚钱的假象,以此来骗取更多的投资。轰动全国的e租宝就是一起打着“互联网金融+融资租赁”幌子的庞氏骗局事件。

6、对投资平台多做调查

P2P网贷作为互联网金融的重要分支,核心不会脱离金融的本质,互联网只是其实现目的的手段、工具。因此P2P网贷平台投资者,在网贷平台投资之前,一定要阅读查看平台创业团队有无金融行业从业经验,风控有无信贷及风险管理等相关从业经验。不能单单的从网站上了解,更需要自己进行实地的背景调查。

7、选择信息透明度高的平台

P2P网贷的一个重要特征就是项目和资金的高度匹配和信息透明。P2P网贷平台投资者在投资之前要搞清楚项目资金的匹配情况,如果只看到高额回报率而看不到项目资金的匹配情况,建议远离此类平台。

8、留心投资项目极端化的平台

有些平台几乎全部是短期项目,也有些平台则是主推融资金额过大的单个项目。这里还是以e租宝为例,当年e租宝平台上主推的单个项目基本上都是上千万的项目。有的企业注册资金都不过一百万,却能在平台上发布融资上千万的标的。试想这样的企业一旦出现逾期或者倒闭跑路现象,投资者的资金如何能得到有效保障。

这也是为什么《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》中第十七条规定:同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

三、学习和分析P2P行业

,P2P网络借贷逐步走向正规,行业也被越来越多的人看好。与此同时,投资者对P2P的热情也在悄然增长。随着2017年年底整改验收通知的出台,P2P来到了最后的冲刺期。以今年6月为界,各地金融办将对自己管辖内的所有P2P机构完成备案登记的工作,平台去留,在此一战。

因此作为一个投资者,我们要不断的学习和分析P2P行业的现状,及时了解国家对行业的相关政策及行业资讯。不懂不投,不熟不投,在了解行业基本情况的同时选择合规稳健的平台进行投资,这才是一个投资者应有的意识。

四、加强投资风险教育学习

一个成熟、健康、快速稳健发展的市场,离不开优质守法的企业,、理性客观的用户。网贷行业也是如此,如果没有成熟的投资者,也不会有成熟的市场,优质的用户是行业健康发展的重要推动力。因此,作为网贷投资者,我们要加强风险投资教育学习。戒除贪婪,保持理性,要树立起良好的风险意识和判断能力,在投资的过程中做到量力而行、把握平衡,增强识别和规避风险的能力,尽量做到“不踩雷”。

另外,投资者要多学习投资的相关知识,学习相关知识并不是让你一定成为专家,而是让你具备一些常识。知道风险与收益的匹配、知道各类投资项目的种类、风险收益特性、流动性、费用特征以及其他的相关规定。

五、未来P2P网贷投资者如何抉择

2015年1月20日,银监会宣布机构调整,新设普惠金融部,,。2015年11月4日,国务院办公厅发发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,、银监会、证监会、,密切配合,切实落实做好金融消费者权益保护工作,包括建立重大突发事件协作机制、建立金融消费纠纷多元化解决机制等。当合法权益受到P2P平台侵害时,投资者可以向银监会等金融管理部门举报,以维护自身的合法权利。

跑路事件给整个网贷行业敲响了警钟,,。

。选择P2P平台投资时,一定要尽可能的详细了解各方面的信息。只有做更多的准备工作,认真选择好一个平台减少自己的风险才是对自己的负责。因此,作为一个投资者我们要有识别和防范风险的管理控制能力。

当下,很多投资者不知道在防范风险方面应该做些什么,。

,特别是防范系统性风险的防火墙。,维护金融体系的正常运行;二是把控主要金融业态的入市准则;三是对有系统性风险建议防范,采取防护措施。

对于网贷平台而言也是一样,根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第九条、第十条相关规定,网贷平台在依法履行自身义务的同时仍无法避免诸如法律风险、政策风险、信用风险、流标风险、市场风险、技术风险等其他不可抗力风险。所以,投资者要根据自身的风险承受能力、投资经验、财务状况等自行决定是否参与网络借贷。

股神巴菲特曾说:“一个投资人只需要有两个能力,估值能力,看市场价格能力”。因此,想要在网贷投资的过程中维护好自身的权益,我们就要学会有计划的投资,学习P2P网贷知识,学会理性投资,最重要的是摆正好自己的心态。

最后,祝愿各位网贷投资者在投资的道路上收获满满,与投资币生相伴,丰享未来!

(作者:江苏币丰所金融信息服务有限公司董事长 潘红松

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