住房储蓄贷今年有望推向全国 利率远低商贷

萧榕尖端说到贷款买房，很多人会想到商品房贷款和住房公积金贷款。事实上，还有一种古老而新鲜的住房贷款形式，即“先存后贷”的住房储蓄贷款，利率为3.3%。

　　住房储蓄贷款的作用在于帮助老百姓积累住房消费资金的同时，也获得提升自身信用的机会，支持中低收入人群实现“居者有其屋”的梦想。目前，国内独家试点运营住房储蓄业务的中德住房储蓄银行，已被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务，这意味着将有更多百姓受益于这一政策。

说到贷款买房，很多人会想到商品房贷款、住房公积金贷款。事实上，有一种古老而新鲜的住房贷款形式，即“先存后贷”的住房储蓄贷款。该模型起源于英国伯明翰，广泛应用于欧洲，但在我国尚处于起步阶段。据了解，该系统今年将在天津和重庆试点项目的基础上推广到全国。

住房储蓄贷款的特点是什么，它们与其他形式的贷款有什么区别？我怎么申请？国内目前的发展情况如何？对我国住房金融体系建设的影响是什么？在这方面，“经济日报”记者采访了相关的银行业人士和专家。

3.3%不变利率

解决中低收入者的住房需求

目前，中国居民对住房储蓄贷款仍不熟悉，但在欧洲已成为普通百姓改善生活条件的重要手段。例如，在德国，约三分之一的成年人履行了住房储蓄贷款合同；66%的澳大利亚人是住房储蓄贷款的客户；45%的捷克人自己签订了住房储蓄合同；在斯洛伐克，四分之一的人通过住房储蓄改善了生活条件。

住房储蓄贷款到底是什么？总之，为了获得银行贷款，居民需要与银行提前储蓄作为一种贷款品种，再加上商品房贷款、住房公积金贷款，构成三种个人住房融资模式。

然而，与其他两种贷款方式相比，住房储蓄贷款更多的是公益性贷款，具有契约性储蓄的性质，更多的是根据住房需求和储户的储蓄能力来确定贷款金额。以中国为例，专门在中国经营住房储蓄业务的中德住房储蓄银行在天津和重庆提供住房储蓄业务。从定位上看，它主要针对需要政府保护的人、中低收入者和社会夹心阶层，重点是满足居民的长期住房金融需求。

正是基于这一定位，决定了当前住房储蓄贷款3.3%的固定利率制度设计。“目前，商品房贷款5年以上的利率为5.15%，5年以上的公积金贷款利率为3.25%，而住房储蓄贷款的利率偏低，而固定利率有利于避免市场波动等造成的贷款风险。”中德银行相关负责人表示。

然而，这种贷款方式也有其自身的特点。例如，就期限而言，与其他两笔贷款的最高年龄为30年不同，住房储蓄贷款的最低期限为2年，最长为16年。例如，该贷款是在贷款前存入的，合同需要事先签署并交存，只有在满足一定条件后才能适用。不过，以商业按揭和公积金为补充的房屋储蓄，可与商业按揭或公积金结合，以避免利率风险。

试验10年

140000居民700亿元合同

那么这笔贷款是如何运作的呢？例如，小王计划在两年内购买200万元的自置住房，并需要事先与银行签订一份合同储蓄计划。他可以一次存一百万元，或者每月定期存一定的钱。当存款达到100万元，即合同金额的50%时，在达到相关的评估条件后，他可以向银行申请100万元的购房贷款，同时还可以取回储存的100万元供自己使用。

“住房储蓄可以帮助中低收入人群节省购房成本，这是企业最明显的特点。”中国银行和德国银行负责人告诉“经济日报”。据了解，自2004年以来，天津、重庆开展了这一业务试点，申请此类贷款的人数不断增加。数据显示，中国银行和德国银行成立于2004年。10年来，银行注册资本从1.5亿元逐步增加到20亿元，与市民签订了700多亿元的住房储蓄合同，使140000居民受益。

“住房储蓄贷款的突出作用是帮助人们积累住房消费资金，同时获得改善信贷的机会，支持中低收入人群实现‘居者有其屋’的梦想。住房储蓄的业务规则是开放的，这样人们在处理住房储蓄时，就可以清楚地看到他们什么时候可以享受住房，以及他们享受的利率优惠。”建设银行行长王洪章表示。

长期勘探

为全国推广奠定基础

有人可能会问，为何这种形式的房屋贷款尚未在我国“形成气候”呢？

与其他国家相比，我国住房储蓄贷款起步较晚，经历了较长的探索期。20世纪80年代以来，我国一直在探索和实践住房储蓄制度。1987年，在住房制度改革的初期，中国人民银行批准了安徽省蚌埠烟台市试点城市住房储蓄银行，专门从事住房改革支持住房资金筹集、住房信贷结算等政策性业务。但是，由于住房储蓄银行是一家商业银行或政策性银行，定位不清，所以当住房公积金制度出现时，就会取代不成熟的住房储蓄。两家银行住房融资的基本职能已移交给地方住房公积金管理中心，并于2000年左右开始转向商业银行的发展道路。直到2004年，中国建设银行(CCB)和德国施魏比豪尔住房储蓄银行(Schwebihauer)成立了一家中德银行，并在天津启动了一个试点项目，中国才有了一家真正的住房储蓄银行。2012年，该行在重庆开设了分行，贷款业务逐步形成并得以发展。

在过去的10年里，中德银行只进行了两次试点，但从零到开始都实现了探索。据了解，，并获准在全国范围内开展业务。天津和重庆的分行是地区性银行，目前在其他地方受到限制。但我们正在计划下一步，将试点扩大到其他城市。这位官员说：“世行正在逐步探索可复制的商业模式，推动政府加强努力，提供专项资金和支持政策，并为逐步在全国范围内推广住房储蓄和相关业务奠定基础。”