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观点|善于资产管理度过中年危机

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中学时期,政治经济学讲过人既是生产者,又是消费者,作为消费者角色要远远超过作为生产者,那么如何利用有限的劳动收入来满足家庭整个生命周期的消费需求,是每个家庭都需要面对的重要课题。


中国家庭整体理财规划以及负债问题逐渐浮现。人到中年感受到家庭的压力。房贷、子女教育、父母养老三座大山已经让大多数家庭的中坚力量不堪重负,重病、失业等问题分分钟可能成为引爆家庭财务危机的炸弹。421家庭成为主流、一二线城市因房贷导致家庭杠杆率高、职场竞争愈发激烈等因素,让焦虑的情绪一直在蔓延。


解决该矛盾的一剂良药就是进行科学化、系统化的家庭理财规划,及早规划,才能将有限的劳动收入转化为可持续性的资产性收入。


家庭理财就是指根据家庭风险偏好、财务状况和短期、中期、长期的理财目标,将家庭财产进行合理的配置,管理好整个家庭生命周期中的流动性,以实现家庭财产的有效利用,满足人生各阶段的消费需求。



家庭生命周期组成

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家庭所处生命周期是家庭理财规划的重要考虑因素,因为不同的家庭生命周期会关系到家庭收支状况、风险承受能力、家庭责任及投资期限等其他因素的变化,进而影响到该阶段的家庭理财需求与特征。一般来说,家庭生命周期将分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及退休期这几个阶段。


选择适合家庭生命周期阶段的理财方式

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在家庭资产配置中,要兼顾短、中、长期不同的理财目标,不同期限的理财目标需要匹配不同风险收益特征的资产类别,才不至于面临短期流动性紧张或者长期收益性损失的状况。


 短、中、长期理财目标


短期理财目标的实现可以选择安全性和流动性较高的资产类别,其收益稳定,且可以满足家庭短期流动性需求;中期和长期理财目标的实现可以利用其时间优势,选择收益性和风险性较高的资产类型,用时间来平滑投资风险及获得资产的价值提升。


所以在选择资产类型时,应充分考虑其资本增长水平、现金收入情况、风险状况及流动性,同时还需关注其税收支出情况、易管理性及购买成本。


 不同类型资产配置


其次,在资产配置中要实现资产的多元化,在各类资产之间进行风险分散,主要可以考虑固定收益证券、股票、现金类资产、房地产、另类资产、保险类资产、海外资产等资产类型。


所以说多元化的投资组合可以平滑投资风险,获取稳健投资收益及持续性的现金流。


小结

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家庭理财度过中年危机不是单纯地将资金投资于某款理财产品,获取多高的投资收益,而是既要考虑宏观,又要考虑微观;既要考虑眼前的,又要考虑未来的;既要管理好资产,又要管理好负债;既要进可攻,又要退可守,所以在过程中还需要借助专业机构来提供综合化的财富管理服务。


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