申请银行房贷会越来越难？下半年银行可真会玩！

随着雨季的到来，天气变得阴天晴朗。房地产市场的走势和天气一样不可预测。这并不是，厦门国土资源和房地产管理局发布通知，宣布从7月15日起调整住房信贷政策，限制房地产市场贷款。事实上，今年春节以来，包括厦门在内的许多城市都调整了抵押贷款政策，并同意向总体库存方向发展。为什么有人突然落在后面？银行婴儿的确切目的是什么？下半年信贷政策的趋势是什么？这会对我们的买家产生什么影响？所有这一切，荣360将一个接一个地回答你。

　　让我们看看到目前为止，哪些城市已经发布了信贷限制。

　　上海：上海第一套房的利率低到10%，第二套房的首付率提高到50%。

今年三月底，上海市政府等部门发布消息，对于拥有住房的家庭，为改善生活条件，申请商业个人贷款购买普通自住房的，首付比例不得低于百分之五十，购买非普通自住房的，首付比例不得低于百分之七十。然后在4月份，上海所有30家银行都将第一套利率调整为10%的折扣。

除贷款政策外，购房资格标准也越来越高，要求上海自购房之日起的头三年内累计支付2年以上，并在购房前5年以上支付。

　　综合360口译：上海的限购政策，主要是为了抑制投机性需求购房，从而抑制房价过快上涨，新政收紧的二套房认定标准，上调了二套房贷款首付比例，能有效降低买房杠杆。银行的房贷客户还款压力会比较小，因此弃楼断供的现象会减少。对于银行来说是为了降低信贷风险。

　　深圳：社会保障从一年提高到三年。

也是在三月，严格控制“首付贷款”，深圳市政府深夜发函，要求非深圳家庭在深圳购房，全额社保期从前一年到三年，限制购房；对于购房者的姓氏和近两年没有住房贷款记录，贷款首付比例继续实施至少30%；如果买受人的家庭在本市没有住房，但在过去两年中有住房贷款记录，或者在本市有住房，但已结清相应的住房贷款，贷款的首付比率应至少为40%。

　　综合360口译：今年，深圳房价出现非理性上涨，社保“1年改3年、限贷政策，最直接的作用就是抑制投资客的入市速度和成交活跃度”，从而抑制房价过快上涨；从银行的角度看，就是降低杠杆风险。

　　南京：严格区分“第一”和“第一”住房

今年3月，江苏发出一封信，要求南京支付2.5%的首次购房费，这是基准利率的0.7倍。在三个案例中，实施了“第一次购房”政策。江苏省各城市首付比例最低为30%，贷款利率下限为基准利率的0.7倍。并强调严格禁止“首付”或“零首付”。在以下3宗个案中，首次置业贷款的最低首付额为30%，而贷款利率的下限则为基准利率的0.7倍。

(一)有购房记录，但在申请贷款买房时没有住房的居民家庭；

(2)买房但没有贷款购房记录的居民家庭；

(3)只有一套住房，虽然有住房贷款，但贷款已经结清。

有住房、贷款和未偿还贷款的第二套住房的最低首付款为30%。

　　综合360口译：这里说的首次购房，指的是从来没买过房，包括从没有申请贷款买房也没有全款买房。而首套房包括有购房贷款记录、但申请贷款购房时实际没有住房的居民家庭；已买有一套住房、但没有购房贷款记录的居民家庭；仅有一套住房、虽有住房贷款但贷款已结清的家庭。

　　合肥：实施差别住房贷款政策

今年6月，合肥市房地产局等部门在政府会议上明确表示，将实施差别信贷政策，商品房首付比例最低为25%。在下列情况下，购买商品房的首付款为40%：

1.居民家庭有一套住房。在城市地区，没有购房贷款记录，包括实地贷款记录。

2.居民家庭拥有一套住房，并结清了相应的贷款。

3.居民家庭没有住房，但有贷款记录。

　　在下列情况下，购买商品房的首付款为50%：

如果你名下有一个单位，而相应的贷款尚未结清，如果你再次申请改善住房条件，首付比率为50%。

　　在下列情况下，购买商品房的首付比率为60%：

一、居民家庭有两套或两套以上的住房，并有购房贷款记录。

二、居民家庭有两套或两套以上住房，并已结清购房贷款记录。

3、居民家庭有两个购房贷款记录，并已结算第一个购房贷款记录。

同时停止第三套购买，提供公积金贷款。

　　综合360口译：合肥的限贷政策划分的更为细致会影响到相当一部分投资者，对合肥楼市降温起到一定限制作用。

　　北京：工商银行北京商业住宅首付比率至70%

今年6月，工行北京分行将北京商品房首付比例从50%提高到70%。工行目前只在北京实施商品房政策。

　　综合360口译：在北京高房价的背景下，商住房由于其不限购、总价低等特有的优势得到不少购房族的青睐，但是即使是之前的50%首付，也有相当一部分人要分好几期才能支付完，现在实行70%首付，预计有相当一部分人被挡在了门外。

　　厦门：重启“认房承贷”。

7月9日，厦门市国土资源局发布通知，宣布从7月15日起调整住房信贷政策。

　　详情如下：

第一，调整商业个人住房信贷政策。

本市无房无贷款家庭最低首付率为25%；本市最低首付率有住房贷款记录和住房贷款记录，或有购房贷款记录，相应贷款已结清30%；有购房贷款未清记录，或有2份或2份以上购房贷款记录，相应贷款结算率从40%调整到60%；有2笔购房贷款未被受理。

第二，调整住房公积金信贷政策。

职工家庭首次申请住房公积金贷款，首付比率不低于20%，贷款利率按公积金贷款基准利率进行；职工家庭第二次申请住房公积金贷款，首付比例不低于50%，贷款利率按公积金贷款基准利率1.1倍执行。停止向第三次或以上申请公积金贷款的职工和家庭发放住房公积金贷款。

　　综合360口译：此次政策目的在于重点打击投资性需求，释放更多房源，但对于部分改善型购房者，等于是增加了购房成本，需求受到抑制。

以上城市均为一线城市或主要二线城市，房价涨幅较大.在按揭政策中不难看到几项主要措施：
      1、 提高贷款利率
      2、 提高贷款首付
      3、 提高社保缴费年限，即购房资格审核门槛
      4、 扩大限贷范围，如贷款未还清将按照二套房房贷标准执行
      5、 停止向第三次以上申请公积金贷款职工家庭发放贷款

      其一般特点是通过实施差别信贷政策，抑制投资需求，抑制房价上涨过快，因为与购房限制政策相比，贷款限制政策对投资需求的影响更大，对于实际购房者的影响有限，信贷政策的形象点，信贷政策的实施目的是“到头来”。

在这些政策中，银行是新政的主要执行者。自去年以来，公积金贷款和商业贷款的利率已降至历史最低水平，贷款首付比率也调整为较低比例，首付比例也调整为较低比例。对于购房者来说，贷款门槛已经降低，而对于银行来说，随着一二线城市房价的连续上涨，一些投资者和无力偿还贷款的人进入了市场。它加剧了资本杠杆的风险，这是非常不利的。因此，从银行角度看，差异信贷政策是控制杠杆风险的重要措施之一。

      今年下半年银行抵押贷款政策的趋势是什么？

荣360分析认为，从2014年底到2015年底，共六次降息，贷款首付逐步下调，但直到2016年上半年，政策效应才显现，一线城市和主要二线城市长期积累的需求被释放，房价非理性上涨，以遏制风险在控制范围内，这些城市出台了贷款限制。然而，全国房地产市场的整体库存压力仍然很大，经济仍然依赖于房地产。因此，今年下半年的整体住房贷款政策将在相当长的一段时间内处于宽松状态，不排除降息的可能性。

然而，从风险的角度看，“一刀切”的信贷政策将不再适用于所有城市，而“差别”信贷政策将成为主要的主题，主要表现在提高获得优惠利率的门槛。例如，为了获得优惠利率，我们必须满足一定的存款，这主要是借款人的还款能力的要求，以吸引更多的优质客户。此外，一线城市房价的涨跌放缓，购房者等着瞧，短期住房贷款政策不会有多大的调整；一些二线城市的房价在短期内仍然很大，这些城市在下半年也很有可能出台贷款限制措施。对于贷款有限的人来说，申请抵押贷款可能很困难。

对于有需要的人来说，如果有足够的钱，合适的房子，可以在合适的时间出售，毕竟无论房价上涨与否，哪里有需求，都应该买或买。

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