当延迟退休撞上养老难 这种月入过万的养老方式你选不选？

前一段时间，殷先生说，推迟退休计划预计将在今年推出，并将在2022年正式实施后，为期五年的过渡期。一位90后抵押贷款(微信方代123)的同事还没有做好准备：我们70岁之前还不能退休吗？在那个时候生活仍然是一个问题吗。

90后一代的担忧是可以理解的，但医疗保健水平也在上升，对预期寿命的担忧也没有他们想象的那么严重。俗话说，生活更好，生活更别致，很容易说，当时还得依靠养老金作为基本保障，但随着人口老龄化的加剧，养老金差距不断扩大，届时可以得到的养老金数额有限，只有靠养老金还远远不够，这就需要寻找一种新的养老方式作为补充养老金方案，“住房养老金”就是其中之一。

　　什么是住房养老金？

正式版本的住房养老金，也称为反向抵押养老保险，即具有全部财产权的老年人将该房屋抵押给保险公司，老年人仍然可以正常生活在房屋内，并根据协议领取养老金直至其死亡，在老年人死亡后，保险公司将被授予处置抵押财产的权利。

　　以住屋供养老人的好处

不难看出，老人不用搬出屋是“老人住屋”的亮点。这让我想起了中国保监会2014年发布的一份通知：2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州和武汉，两年期已经到来。根据试点情况，共有来自42个家庭的57名老年人参加了试点项目，并完成了保险手续。参保老人的平均年龄为71.6岁，每个家庭的月平均养恤金约为9071元。最高家庭每月领取的养老金超过2万元。

每个家庭的月平均收入是9071元，近1万元，一些普通白领工人的工资还没有达到这个数字！退休金数额庞大，但为何两年内只有57名长者参与试验呢？

　　为什么很难普及房间养老金。

荣360住房贷款分析认为，住房年金之所以难以称道，主要原因有以下几点。

　　1.中国传统观念

“养子防老”是我国传统的养老观念。早期推广的目标大多是30。40岁以后，这一代人深受传统观念的影响，继承观念在老一辈老年人中也更为普遍。老年人的财富可能一辈子都集中在房子里。死后，她们基本上选择把房子留给下一代，很少有妇女能接受“老人住房”。此外，从这两年的实践来看，对于独居或空巢老人的“住房养老金”的选择也得到了确认：大多数有子女的老年人不会将辛苦挣来的房屋抵押给保险公司。从文化背景的角度看，“安居乐业”实际上是对传统养老观念的挑战。

　　二。房价的波动很难估价。

“老年人住房”的养老金数额取决于住房本身的价值，但在目前情况下，房价波动过大。比如说，一套价值一百万的房子，按总价的百分之七十，应该是700000，但是几年后，房价已经上升到二百万，按揭的计算仍然是700000，这对老年人来说是不公平的。一旦房价下跌，势必给保险公司造成损失。

　　3.房地产受政策和法律的影响很大。

与房地产有关的事情通常会受到政策和法律的影响。例如，目前房屋的产权是70年。如果产权在未来到期，没有完善的产权到期后再续的法律规范，或者由于未来房屋经济纠纷，老人和子女将被判给子女，这对保险公司来说是一个不可预测的风险。

　　4、保险公司制度不健全。

“住房养老金”的业务流程比较复杂，但有些流程体系并不十分合理，如老年人几年后参加住房养老金，突然死亡，房地产价值与保险公司的支出有很大不同，此时，房屋处分权仍完全属于保险公司所有？这就要求保险公司制定合理规范的规定，如老年人死亡后，法定继承人可以要求保险公司对房屋进行重新估价，按比例赎回财产，或者将房屋留给保险公司处置。

目前，只有幸福的人寿保险公司参与住房养老保险业务，保险公司的参与程度也不高，这使得住房养老保险的实施更加难以被认可。

　　国外住房养老保险产品安全灵活。

住房养老模式在我国起步较晚，但在许多发达国家，以住房养老已成为改善老年人生活条件的重要途径。例如，在美国，被称为“净值转换贷款”或“反向抵押贷款”的“住房养恤金”要求申请人年满62岁，拥有自己的住房，并已偿还或偿还了大部分贷款。

　　举个例子

当一位72岁的老人出售一套价值500000美元的房子，在附近一处房价较低的地区购买一套价值200000美元的小房子时，他可以申请反向贷款：根据老人的年龄、房子的价值，他可以申请134000美元的反向贷款，后者可以拥有这所房子，直到他死时还需支付66000美元的首付和手续费。银行拍卖房屋并收回贷款利息后，如果房地产价值超过贷款的本金和利息，其余的将退还给继承人；如有短缺，则由政府部门弥补。如果继承人想继承财产，他可以支付贷款的本金和利息来赎回房屋。

该项目最大的特点是政府主导的商业实践，而不是私人或保险机构，这是由政府担保的，这样金融机构就不必担心无法收回贷款，从而大大降低了风险。根据2006年的一项调查，多达93%的受访者表示，该计划改善了他们的养老金条件。

英国也有类似的“反向贷款”。与美国不同，它主要利用保险公司等商业力量来实施。数以百计的金融机构经营“老年人住房”，并提供更加多样化和灵活的金融产品。调查显示，英国约20%的50岁以上人口计划以这种方式供养老年人。

　　为老年人提供住房还有很长的路要走。

综上所述，我们不难看到，要顺利推行“老人住屋”，我们需要一个比较完善的制度和政府的支持。只是为落实“老人住屋”铺路。

据估计，年轻的伴侣应该感到困惑：过了很长一段时间，就等于“住在房间里”与我们相距甚远？这跟我们有什么关系？

这真的不一定，给我们看一组数据。

真正验证了90后同事的话，90后可能要70岁左右才能退休，推迟退休是唯一的办法。假设实行延迟退休，影响更大的是80、90代。

与中国几代人共同生活的观念不同，外国的老年人大多与子女分开生活，不影响彼此的生活。这种文化背景是外国顺利实施“老年人住房”的重要因素。随着时代的发展，中国80后和90后的价值观发生了很大的变化，相当一部分人选择与父母分开生活。到80后和90后退休时，独居老人将成为主流。这是否符合“老人住屋”的条件呢？

此外，到了80岁、90岁和60岁，到70岁时，他们的大多数子女已经结婚，他们的收入水平也在不断提高，生活中没有任何压力。如果他们觉得身体不适合工作，或根本不想赚取更多薪金，他们父母留下的房子便会派上用场，而“老人住屋”的收入亦不一定低于薪金。

今年是2016年，到2057年还有41年。，到2015年底，60岁以上老年人口占总人口的16.1%，65岁以上老年人口占总人口的10.5%。国际上的看法是，当一个国家或地区占60岁以上人口的10%，或65岁以上人口的7%时，就意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。显然，中国已经进入老龄化社会，但并不是很严重。此外，根据世界卫生组织的数据，到2050年，中国35%的人口将超过60岁，是现在的两倍！成为世界上老龄化最严重的国家之一。

到了那个时候，中国的养老压力增加了一倍，迫切需要依靠养老金来养活这么多老年人，迫切需要其他养老方式来缓解养老压力。“为老年人提供住房”在中国还有很长的路要走。我们90后有多少人宁愿放弃享受生活的机会，把房子留给子孙后代？总之，我知道一个90后的哥哥已经明确表示：我不想工作到70岁！

　　投票：

你想工作到70岁吗？A是

B不愿意

　　2.如果有完善的制度和稳定的房价，你愿意选择“以房养老”的方式吗？

A是

B不愿意

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