买房贷款时间多久划算？期限长未必适合你！

随着人们消费观念的转变，许多购房者选择贷款购房。最近，有网友问，现在房价涨得太高了，他们真的买不起贷款，但贷款期限如何确定呢？这真的是因为时间越长越好吗？荣智健认为，贷款期限因人而异。

例如，肖明想买一套两百万套房子，600000的首付，140万的贷款。按照4.9%的基准利率、30年期贷款、等额本金和利息偿还方式，计算结果如下：

小明每月偿还7430.17元，支付利息1274862.67元。

如果肖明有更高的月收入，并计划在未来提前偿还，那么缩短贷款期限可能更符合成本效益。这是因为，尽管每月偿还贷款的压力越来越大，但贷款期限缩短了10年，节省的利息也不小。在同样的其他条件下，假设贷款期限将缩短到20年，其结果如下：

每月还款9162.22元，利息总额798932.00元，比30年贷款少475930.67元。你可以买一个豪华版的SUV！

贷款期限长，支付的利息总额多，贷款期限短，月还款压力大。两者各有优缺点。除了将每月付款与总利息作比较外，贷款的期限是根据还款能力、贷款利率、贷款额和其他银行要求来决定的，包括贷款人的年龄和购买房屋的年龄，贷款的期限可能不适合每个人。

　　根据还款能力设定贷款期限(月供款与收入比率)

当银行贷款时，他们会审查借款人的收入，并确保借款人的月收入足以偿还每月的抵押贷款。借款人应根据自己的收入和实际情况确定还款方式，并在不影响家庭生活的前提下办理按揭，这就需要考虑月供与家庭收入的比例。如果这个比例过高，必然会减少其他家庭开支，影响正常的家庭生活。每月供款占家庭收入的比例可以通过延长或缩短贷款期限来调整，最高每月供款额不超过收入的50%。

在这起案件中，小明的月收入为1.5万元，20年月贷款为9162元，明显超过了50%的比例。在这种情况下，建议小明将贷款期限延长至30年。

　　根据贷款利率的变化调整还款期限。

贷款利率和贷款额影响借款人每月的抵押贷款供应，从而影响月贷款与收入的比率。购房者应在不影响家庭生活的情况下，通过延长或缩短贷款期限，调整月供款占家庭收入的比例。

值得注意的是，抵押贷款利率不是一个固定值，例如，中央银行在2015年实现了五次降息，每月的供应量将减少。当中央银行提高利率时，每月的按揭供应量会增加，很多家庭此时会选择提前偿还贷款，缩短还款期或减少每月供款额，以纾缓资金短缺的情况。

　　贷款人的年龄也影响贷款的期限。

在申请抵押贷款时，借款人的年龄是一个重要的审计因素。一般情况下，只要借款人年满18岁，可以申请个人住房贷款，要求借款人的年限加上贷款期限不超过65年，否则不予受理。因此，借款人越小，贷款的申请时间越长。如果年龄超过40岁，则最高贷款到期日只能少于25年。

　　购房年限太大，贷款期限小于最高期限。

住房年龄也是决定银行贷款年限的重要因素，尤其是购买二手房时，银行将根据剩余所有权时间计算贷款寿命。如果你太老了，你可能无法在最长的一段时间内借款。

　荣360汇总：贷款的最佳表现不是时间越长越好，而是要达到“最佳组合”的状态，能够追求在自己负债能力（经济承受能力）范围内，有最高的抵押额度（房屋评估价的70%），最少首付款，最合理的贷款期限，其目的就是尽可能的减少购房支出，同时要注意各地的房贷政策会有差异，大家要注意因地制宜，合理确定贷款时间。

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